Kupující ve Phoenixu zaplatil $9 200 za rebuilt-title 2019 Subaru Outback loni v březnu. Sjel ho z rebuilder's lotu, zavolal State Farm pro přidání k existující politice a dostal zdvořilé „nepokrýváme rebuilt titles v Arizoně". Pak Geico. Pak Allstate. Tři dny, čtyři dopravci, žádný binder. Nakonec přistál u Progressive za $1 847 ročně za full coverage — $612 nad to, co mu State Farm kvotoval na stejnou adresu pro clean-title ekvivalent. Liability-only by bylo jednodušší a zhruba $480/rok. Ale jeho lender — local credit union, který souhlasil financovat rebuilt — vyžadoval písemně plné collision a comprehensive před uvolněním fondů. Auto téměř přišel kvůli pojišťovací mezeře, na kterou ho nikdo nevarovat.
Toto je rebuilt title insurance průvodce, který si většina kupujících přeje, aby měli na obrazovce před přihazováním. Kteří dopravci napíší rebuilt a kteří ne, jak vypadají per-state pravidla, jakou premium delta očekávat (typicky 10-25 % nad clean-title ekvivalent, někdy víc), jakou dokumentaci mít připravenou před zavoláním a pětikrokový proces pro získání policy bound za 72 hodin místo tří týdnů.
Pokrývací pravidla a carrier appetite se často mění — ověřte si přímo s dopravcem. Naposledy revidováno: 2026-05-10.
Krátká odpověď — ano, většinou, ale s výhradami
Ano — můžete pojistit rebuilt title auto v každém U.S. státě. Liability krytí je univerzálně dostupné. Tření je full coverage (collision + comprehensive), kde zhruba 30 % hlavních dopravců napíše rebuilt a 70 % odmítne přes svůj direct-to-consumer kanál. Dopravci, kteří píší, jsou typicky Progressive, Geico (state-dependent), Nationwide, Farmers, The General, Dairyland a dlouhý chvost regionálních dopravců a specialty insurers. State Farm, Allstate, Liberty Mutual, USAA, Travelers a American Family odmítají rebuilt titles ve většině underwriting teritorií.
Premium delta dopadá na 10-25 % nad ekvivalentní clean-title premium pro liability a 15-40 % nad pro full coverage. Někteří dopravci capnou comprehensive payout na 80 % book value (cap „stated value" nebo „actual cash value", který vylučuje salvage historii). Hrstka vyžaduje současný photo-and-inspection file před bindem.
Pokud chcete side-by-side kontext, jak rebuilt zapadá do širší title-status krajiny, náš příspěvek srovnejte všechny 3 title typy vedle sebe pokrývá clean, salvage a rebuilt v jedné tabulce.
Jak pojistitelé zachází s rebuilt-title vozidly
Pojišťovenští dopravci underwritují rebuilt titles odlišně než clean titles ze tří konkrétních důvodů, z nichž každý dopadá jako real-dollar cost nebo coverage exclusion na vaši politiku.
Liability vs full coverage — co většina dopravců napíše/nenapíše
Liability je snadný ask. Liability pokrývá to, co děláte jiným řidičům, jiným autům a jinému majetku — nemá nic společného s hodnotou vašeho vlastního vozidla. Téměř každý dopravce napíše liability na rebuilt za standard rates nebo s malým surcharge (5-15 %). State Farm, Allstate, Geico a Progressive všichni budou bindovat liability na rebuilt-title autě ve většině států bez požadavku na inspekci.
Full coverage (collision + comprehensive) je těžší ask. Collision vyplácí, pokud auto havarujete. Comprehensive vyplácí za krádež, vandalismus, oheň, kroupy, povodeň a „acts of God". Obojí je valuováno na actual cash value (ACV) vozidla v čase ztráty. Underwriting starost dopravce je skutečná: rebuilt-title auto bylo už deklarováno jako total loss jednou a strukturální integrita rebuildu varietuje divoce podle státu, inspektora a dílny. Pokud se auto dostane do další kolize, dopravce nechce psát šek na clean-title ACV pro vozidlo, které nikdy nestálo clean-title ACV od začátku.
Výsledek je rozdělený trh. Zhruba 30 % hlavních U.S. dopravců — Progressive nejspolehlivěji, Geico v asi 35 státech, Nationwide a Farmers v mnoha státech — píší full coverage na rebuilt se stated-value capem a 10-25 % premium surcharge. Ostatních 70 % (State Farm, Allstate, Liberty Mutual, USAA, Travelers, American Family) odmítá full coverage na rebuilt přes své direct channels ve většině států.
Proč jsou premia typicky o 10-25 % vyšší
Tři underwriting faktory tlačí premium nahoru.
Za prvé, claims frequency. Carrier loss data ukazují, že rebuilt-title vozidla podávají collision claims o mírně vyšší míře než clean-title ekvivalenty, částečně kvůli pre-existing damage, které se vynořuje měsíce později, částečně protože buyer pool se naklání k higher-risk řidičům (mladší, nižší příjem, ruralnější — korelace, které dopravci nacenují do sazby).
Za druhé, claims severity. Když je rebuilt vozidlo totalováno podruhé, salvage recovery value je nižší než pro clean-title auto na stejném ACV. Carrier's net loss per claim je větší.
Za třetí, fraud risk. Malý, ale non-zero podíl rebuilt-title vozidel vstupuje na trh s nedeklarovaným pre-existing damage, mileage discrepancies nebo stolen-parts contentem. Dopravci cení za zvýšené investigation náklady i na legitimní většině.
Sečtěte to a dostanete 10-25 % premium delta na liability a 15-40 % delta na full coverage. Přesné číslo závisí na státě, dopravci, vozidle a vašem driving záznamu. 35letý s čistým záznamem na 2019 Honda CR-V rebuilt může platit $112/měsíc vs $94/měsíc clean. 22letý s jedním at-fault claimem na stejném vozidle může platit $267/měsíc rebuilt vs $198/měsíc clean.
ACV settlement reality po budoucí ztrátě
Tady je část, na kterou většina kupujících nemyslí až po claimu. Pokud havarujete rebuilt-title auto rok po koupi a dopravce ho totaluje, payout je kalkulován proti rebuilt market value — ne clean-title market value. 2019 CR-V, za který jste zaplatili $14 500, se může vyrovnat za $9 800, protože trh ho cenil jako rebuilt v čase ztráty. Můžete dlužit na úvěru víc, než vám dopravce vyplatí (gap insurance se stává důležitější u rebuilt nákupů — ptejte se na to explicitně).
Někteří dopravci jdou dál a píší „stated value" endorsement: maximum payout je fixed při policy inception, často na 80 % rebuilt market value v době, kdy byla politika svázána. Pokud trh klesne, jste capnuti níže. Pokud trh stoupne, nedostáváte upside. Přečtěte si binder před podpisem.
Pro širší kontext o tom, jak se rebuilt resale value chová v čase, viz náš příspěvek salvage title resale value — čísla tam krmí přímo do vaší insurance settlement matematiky.
Rozbor dopravce po dopravci — top 10 U.S. pojistitelů
Každá carrier sekce níže pokrývá čtyři datové body: píší rebuilt? vyžadují inspekci? jaká je typická premium delta vs clean? a jaké gotchas se vynořují v praxi.
| Dopravce | Liability na rebuilt | Full coverage na rebuilt | Vyžadována inspekce | Typická premium delta vs clean |
|---|---|---|---|---|
| Progressive | Ano (všechny státy) | Ano (většina států) | Fotky obvykle | +15-25 % |
| GEICO | Ano (všechny státy) | Ano (~35 států) | Někdy | +10-20 % |
| State Farm | Ano (všechny státy) | Ne (většina států) | N/A | Jen liability |
| Nationwide | Ano (všechny státy) | Ano (většina států) | Fotky + inspekce často | +15-30 % |
| Allstate | Ano (většina států) | Ne (většina států) | N/A | Jen liability |
| Liberty Mutual | Ano (všechny státy) | Ne (většina států) | N/A | Jen liability |
| Farmers | Ano (většina států) | Ano (~25 států) | Inspekce často | +20-30 % |
| USAA | Ano (jen armáda) | Podmíněně | Inspekce vyžadována | +10-20 %, pokud schváleno |
| Travelers | Ano (většina států) | Ne (většina států) | N/A | Jen liability |
| American Family | Ano (hlavně Midwest) | Ne (většina států) | N/A | Jen liability |
Progressive
Progressive je nejvíc rebuilt-friendly hlavní dopravce v U.S. Píší jak liability, tak full coverage na rebuilt-title vozidlech v každém státě, kde operují. Premium delta běží 15-25 % nad clean equivalent. Obvykle vyžadují 8-12 fotek rebuilt vozidla (exterior všechny čtyři strany, motorový prostor, interiér, undercarriage pokud přístupné) před bindem full coverage, ale third-party inspekce není vyžadována ve většině států. Stated-value endorsements jsou běžné — Progressive capne comprehensive payout na rebuilt market value při policy inception. Gotcha: pokud byl rebuild udělán ve státě se slabými inspection standardy (např. Ohio, Indiana), Progressive's underwriter může premium zvednout o dalších 5-10 % nebo odmítnout collision specificky.
GEICO
GEICO píše rebuilt full coverage v zhruba 35 státech, odmítá v ostatních 15. Decline seznam se posouvá rok za rokem — zavolejte před koupí. Kde GEICO píše, premium delta je 10-20 % nad clean, nejnižší mezi hlavními dopravci. Inspekce je občas vyžadována (state-dependent: Florida, Kalifornie, Texas obvykle vyžadují fotky; New York a Pennsylvania často vyžadují fyzickou inspekci v GEICO-approved dílně). Liability-only je univerzálně dostupné od GEICO. Gotcha: GEICO's online quote tool někdy vrací sazbu, kterou pak underwriter odmítne po vidění title brandu — bind se děje po manuálním review, takže website quote není zaručená cena.
State Farm
State Farm je největší U.S. auto pojistitel a nejvíc rebuilt-restriktivní. Liability je dostupné v každém státě za standard rates (žádný surcharge ve většině případů). Full coverage na rebuilt je odmítáno ve 40+ státech přes direct agent channel. Výjimkou je hrstka Midwest států, kde individuální agenti mají local underwriting discretion — zavolejte agentovi přímo, ne na 800 číslo. Gotcha: pokud máte multi-line bundle (home + auto + life) se State Farm, agent někdy napíše rebuilt full coverage jako courtesy s 25-35 % surcharge pro udržení bundle. Stojí za zeptání. Bez bundle je odpověď téměř vždy ne.
Nationwide
Nationwide píše rebuilt full coverage ve většině států s 15-30 % premium surcharge. Typicky vyžadují current photo file plus third-party inspection report (obvykle od licencovaného mechanika, $75-$150 cost) před bindem. Stated-value caps jsou standard. Nationwide rebuilt program je strukturovaný: jasně dokumentovaný, předvídatelný pricing, ale inspection requirement přidává týden k bind timeline. Gotcha: Nationwide underwriting flaguje rebuildy dělané v posledních 90 dnech jako elevated risk a může odmítnout, dokud vozidlo nebylo na silnici alespoň kvartál.
Allstate
Allstate píše liability na rebuilt ve většině států, ale odmítá full coverage přes standard underwriting ve 45+ státech. Drivewise telematics program nemění rebuilt pravidlo — Allstate omezení je hard underwriting line, ne rate otázka. Výjimky jsou pár state-specific endorsements (někdy dostupné v Texasu a na Floridě přes specifické agenty), ale jsou ceněné 35-50 % nad clean a capnuté těsně. Gotcha: Allstate quote tool vrátí číslo pro rebuilt full coverage i když underwriter odmítne — bind rozhodnutí se děje po quotu.
Liberty Mutual
Liberty Mutual píše liability na rebuilt ve všech státech. Full coverage je odmítáno v drtivé většině států přes standard underwriting. Podobně jako Allstate existují výjimky přes specifické local agenty, ale jsou neobvyklé a ceněné strmě (30-50 % nad clean). Gotcha: Liberty Mutual online aplikace někdy přijme rebuilt-title vozidlo bez flagování; underwriter chytá brand při policy review a buď rerateuje, nebo cancelluje během 30 dnů. Vždy odhalte title status písemně před bindem.
Farmers
Farmers píše rebuilt full coverage v zhruba 25 státech s 20-30 % premium surcharge. Inspekce je obvykle vyžadována (third-party mechanic report, $100-$200 cost, valid 12 měsíců). Farmers rebuilt program je nejvíc documentation-intensive z hlavních dopravců — očekávejte poskytnout rebuild receipts, state-issued rebuilt title certificate, fotky a mechanic's inspection report. Bind timeline je typicky 5-10 obchodních dnů. Gotcha: Farmers rebuilt sazba se zvyšuje agresivněji při renewal než Progressive nebo Geico — kupující hlásí 8-15 % rate hikes při second-year renewal i bez claims.
USAA
USAA píše auto insurance jen pro aktivní vojenské, veterány a jejich rodiny. Pro způsobilé členy USAA píše rebuilt liability za standard rates a rebuilt full coverage podmíněně — underwriter vyžaduje current third-party inspection report a posuzuje case-by-case. Approval rate je zhruba 50 % v naší zkušenosti. Premium delta když schváleno je 10-20 % nad clean equivalent. Gotcha: USAA rebuilt full coverage je typicky capnuto na 70-80 % book value se stated-value endorsement, nižší než cap od Progressive nebo Nationwide.
Travelers
Travelers píše rebuilt liability ve většině států s malým surcharge (5-10 %). Full coverage na rebuilt je odmítáno ve 40+ státech. Travelers přístup je podobný State Farm a Allstate: rebuilt je považován za mimo standard underwriting box pro full coverage. Výjimky existují přes commercial-lines agenty pro fleet customers, ale personal-line rebuilt full coverage obecně není dostupné. Gotcha: Travelers někdy napíše full coverage na rebuilt vozidlo, pokud je součástí multi-vehicle policy, kde jsou ostatní vozidla clean — rebuilt vozidlo dostává 30-45 % surcharge, ale bind se stává.
American Family
American Family operuje primárně v Midwestu (Wisconsin, Illinois, Iowa, Minnesota, Missouri, Kansas, Nebraska, Indiana, Ohio, Colorado, Arizona a několik dalších). Píší rebuilt liability ve svých operating states. Full coverage na rebuilt je odmítáno ve většině států; hrstka Midwest agentů má local discretion a napíše s 25-35 % surcharge plus stated-value cap. Gotcha: American Family underwriting je flexibilnější pro rebuilt vozidla, která byla původně totalována jiným dopravcem — někdy odmítají pojistit vozidlo, které sami totalovali, i po rebuildu.
State-by-state coverage pravidla — plná 50státní matice
Tohle je matice k bookmarkování. Každý řádek ukazuje, jestli stát vyžaduje rebuilt-specific liability (každý stát vyžaduje standard auto liability — sloupec flaguje rebuilt-specific pravidla), jestli je full coverage obecně dostupné od alespoň jednoho hlavního dopravce ve státě, jestli stát vyžaduje rebuild inspekci před retitulováním (což krmí insurer comfort) a one-line poznámka o běžných gotchas.
Jak číst tabulku
- Stát — postal kód.
- Liability avail. — jestli je rebuilt liability dostupné od hlavních dopravců (téměř vždy ano).
- Full coverage avail. — jestli alespoň jeden hlavní dopravce píše rebuilt full coverage v tomto státě.
- State rebuild inspection required — jestli státní DMV mandatuje inspekci před reissue titulu jako rebuilt. Silnější inspection pravidla obecně dělají insurance snadnější bindovat.
- Poznámky — běžné state-specific gotchas, carrier vzorce nebo pricing quirky.
| Stát | Liability avail. | Full coverage avail. | State rebuild inspection required | Poznámky |
|---|---|---|---|---|
| AL | Ano | Ano (Progressive, Geico) | Ano — DMV inspekce | Premia běží vysoko statewide; očekávejte +20-30 % na rebuilt |
| AK | Ano | Limitované (jen Progressive) | Ano | Malý trh; málo rebuilt-friendly dopravců |
| AZ | Ano | Ano (Progressive, Nationwide) | Ano — Level III inspekce | State Farm odmítá rebuilt full coverage statewide |
| AR | Ano | Ano (Progressive, Geico) | Ano | Documentation-heavy stát — uschovejte všechny rebuild receipts |
| CA | Ano | Ano (Progressive, Geico) | Ano — Brake & Lamp + CHP VIN verifikace | Jeden z nejrigoróznějších inspection států; insurance snadnější bindovat |
| CO | Ano | Ano (Progressive, Geico, American Family) | Ano | Hail-prone — comprehensive premia elevována pro všechny titles |
| CT | Ano | Limitované (Progressive primárně) | Ano — VIN inspekce | State Farm a Allstate odmítají rebuilt full coverage |
| DE | Ano | Limitované (Progressive) | Ano | Malý trh; očekávejte Progressive jako default |
| FL | Ano | Ano (Progressive, Geico, Nationwide) | Ano — full VIN inspekce na státní kanceláři | Hurricane flood vozidla běžná — inspekce je rigorózní |
| GA | Ano | Ano (Progressive, Geico) | Ano — enhanced inspekce | Premia nad národní průměrem; +25-35 % na rebuilt |
| HI | Ano | Limitované (jen Progressive) | Ano | Malý trh; transport-cost faktory elevovaly sazby |
| ID | Ano | Ano (Progressive, Geico) | Ano — DMV inspekce | Rurální stát; nižší premia i na rebuilt |
| IL | Ano | Ano (Progressive, Geico, Nationwide) | Ano — VSF inspekce | Cook County premia výrazně vyšší |
| IN | Ano | Ano (Progressive, Geico) | Ano — fyzická inspekce | Indiana inspekce považována za slabší; někteří dopravci přidávají surcharge |
| IA | Ano | Ano (Progressive, American Family) | Ano — DOT inspekce | American Family má silný rebuilt program v IA |
| KS | Ano | Ano (Progressive, American Family) | Ano — sheriff nebo DMV | Relativně snadné bindovat; +15-25 % delta |
| KY | Ano | Ano (Progressive, Geico) | Ano — DMV inspekce | Allstate odmítá; Progressive default |
| LA | Ano | Ano (typicky jen Progressive) | Ano — fyzická inspekce | Hurricane-flood trh; dopravci opatrní |
| ME | Ano | Limitované (Progressive) | Ano | Malý trh; málo konkurenčních možností |
| MD | Ano | Ano (Progressive, Geico) | Ano — VEIP inspekce | High-density trh; premia elevována |
| MA | Ano | Limitované (Commerce, Progressive) | Ano — RMV inspekce | Stát má unikátní insurance regulace; zkontrolujte Commerce Insurance |
| MI | Ano | Ano (Progressive, Geico) | Ano — DOS inspekce | No-fault stát; PIP dělá rebuilt premia velmi vysoká |
| MN | Ano | Ano (Progressive, American Family) | Ano — DPS inspekce | American Family silná v MN; Progressive backup |
| MS | Ano | Ano (Progressive, Geico) | Ano — DMV inspekce | Lower-cost stát; +15-20 % delta |
| MO | Ano | Ano (Progressive, American Family) | Ano — Highway Patrol inspekce | Documentation-friendly; bind v 5-7 dnech |
| MT | Ano | Ano (Progressive, Geico) | Ano | Rurální; nižší premia |
| NE | Ano | Ano (Progressive, American Family) | Ano — sheriff inspekce | American Family flexibilní zde |
| NV | Ano | Ano (Progressive, Geico) | Ano — DMV inspekce | Las Vegas premia elevována; +20-30 % rebuilt delta |
| NH | Ano | Limitované (Progressive) | Ano | Malý konkurenční trh |
| NJ | Ano | Ano (Progressive, Geico) | Ano — MVC inspekce | High-density premia; +25-35 % rebuilt delta |
| NM | Ano | Ano (Progressive, Geico) | Ano — MVD inspekce | Standard trh |
| NY | Ano | Ano (Progressive, Geico, Nationwide) | Ano — DMV fyzická inspekce | Rigorózní inspekce dělá binding snadnějším; vysoká premia baseline |
| NC | Ano | Ano (Progressive, Geico) | Ano — DMV inspekce | Standard trh; +15-25 % delta |
| ND | Ano | Limitované (Progressive) | Ano | Malý trh |
| OH | Ano | Ano (Progressive, Geico) | Ano — BMV inspekce | Inspekce považována za slabší; někteří dopravci přidávají surcharge |
| OK | Ano | Ano (Progressive, Geico) | Ano — DPS inspekce | Lower-threshold salvage stát — vysoký rebuilt objem |
| OR | Ano | Ano (Progressive, Geico) | Ano — DMV inspekce | Standard trh |
| PA | Ano | Ano (Progressive, Geico, Nationwide) | Ano — state-certified shop inspekce | Silná inspekce; insurance friendly |
| RI | Ano | Limitované (Progressive) | Ano — DMV inspekce | Vysoká premia baseline |
| SC | Ano | Ano (Progressive, Geico) | Ano — DMV inspekce | Standard trh; +15-25 % delta |
| SD | Ano | Limitované (Progressive) | Ano | Malý trh |
| TN | Ano | Ano (Progressive, Geico) | Ano — DOR inspekce | Standard trh |
| TX | Ano | Ano (Progressive, Geico, Nationwide) | Ano — fotky + receipts; fyzická inspekce vzácná | High volume rebuilt trh; Texas-specific endorsements běžné |
| UT | Ano | Ano (Progressive, Geico) | Ano — DMV inspekce | Standard trh |
| VT | Ano | Limitované (Progressive) | Ano | Malý trh |
| VA | Ano | Ano (Progressive, Geico) | Ano — DMV inspekce | Standard trh; State Farm silný ve VA, ale odmítá rebuilt |
| WA | Ano | Ano (Progressive, Geico) | Ano — Patrol inspekce | Standard trh |
| WV | Ano | Ano (typicky jen Progressive) | Ano — DMV inspekce | Limitovaný výběr dopravců |
| WI | Ano | Ano (Progressive, American Family) | Ano — DMV inspekce | American Family silná v WI |
| WY | Ano | Ano (Progressive, Geico) | Ano | Rurální; nižší premia |
| DC | Ano | Limitované (Progressive, Geico) | Ano — DDOT inspekce | High-density premia; +25-35 % delta |
Pár vzorců stojí za vytažení. Státy se silnými rebuild-inspection programy (Kalifornie, Florida, New York, Pennsylvania) obecně dělají full coverage snadnější bindovat, protože dopravce důvěřuje post-rebuild strukturální integritě. Státy se slabšími inspection programy (Ohio, Indiana, části Midwestu) někdy vidí dodatečné carrier surcharges nebo úplné odmítnutí full coverage. Státy s vysokými salvage objemy (Texas, Oklahoma, Florida) mají nejvíc rebuilt-friendly carrier ekosystémy, protože trh existuje v měřítku. Small-population státy (Vermont, North Dakota, Wyoming, Aljaška) často vidí Progressive jako jedinou praktickou full-coverage možnost.
Pro hlubší kontext o tom, jak každý stát nastavuje svůj salvage práh (což určuje, kolik aut se v první řadě rebuildne), viz náš salvage title explainer.
Krok-za-krokem — získání rebuilt-title politiky bound
Pět kroků, typicky 5-10 obchodních dnů end-to-end, pokud máte dokumentaci připravenou. Tři týdny, pokud ne.
1. Shromážděte rebuild dokumentaci
Carrier underwriter chce vidět čtyři věci: state-issued rebuilt title certificate (nový title dokument s „Rebuilt" nebo „Reconstructed" vytištěným na něm), rebuild inspection certificate (formulář, který stát vydal po rebuild inspekci passnula), rebuild receipts (díly a práce — položkové, pokud máte) a current photo file (8-12 fotek ukazujících všechny čtyři strany, motorový prostor, interiér, palubku s VIN, undercarriage pokud přístupné). Někteří dopravci také chtějí původní salvage title dokument, pokud máte kopii.
Jediné největší zpoždění, které vidíme, jsou kupující volající pro quote bez dokumentace před sebou. Mějte ji připravenou, naskenovanou, v jednom PDF před vytočením. Underwriter o ni požádá během hodiny od bindu.
2. Pre-quote — stáhněte bezplatnou auction-history kontrolu
Než zavoláte jakémukoli dopravci, zkontrolujte title status tohoto VIN zdarma v naší databázi. Auction-history záznam ukazuje původní sale price na salvage aukci, damage kód při prodeji a aukční společnost, která to prodala. Dopravci to nepožadují přímo, ale říká vám to, co underwriter najde, když stáhne NMVTIS. Pokud byl damage kód při prodeji něco carrier-friendly (front-end collision, hail, theft recovered), full coverage je snadnější. Pokud to bylo něco carrier-hostile (water/flood, fire, undercarriage), očekávejte víc pushback a vyšší quotes. Tato 90sekundová kontrola může změnit, které dopravce zavoláte první.
3. Požádejte o quotes od 3+ dopravců
Vždy kvotujte alespoň tři dopravce. Začněte s Progressive (nejvíc rebuilt-friendly), pak Geico, pak buď Nationwide nebo Farmers v závislosti na vašem státě. Přeskočte State Farm, Allstate, Liberty Mutual, USAA (pokud nejste vojenský), Travelers a American Family pro full coverage ve většině států — odmítnou. Ptejte se každého dopravce specificky: „Žádám o quote na rebuilt-title 2019 [značka/model], VIN [XYZ]. Liability a full coverage. Můžete bindovat?" Dostaňte odpověď písemně (email nebo quote PDF). Verbální phone quote není binder.
4. Ověřte coverage limity v binderu
Přečtěte si binder před podpisem. Tři věci ke kontrole. Za prvé, comprehensive payout cap: je to stated value, actual cash value nebo capnuto procentem book? Za druhé, deductible struktura: rebuilt politiky často nesou vyšší deductibles ($1 000-$2 500) než clean equivalents ($500-$1 000). Za třetí, exclusions seznam: někteří dopravci vylučují pre-existing damage claims pro prvních 90-180 dnů, což vás může nechat nepojištěné pro strukturální selhání, které se vynoří krátce po bindu.
Pokud binder zahrnuje stated-value endorsement, ptejte se na přesné dollar číslo. Carrier číslo bude pravděpodobně 70-85 % toho, co jste zaplatili za rebuilt vozidlo. Pokud je nižší než váš loan balance, potřebujete gap insurance — kupte ji před jízdou autem.
5. Re-shopujte ročně — dopravci mění appetite
Carrier rebuilt-title appetite se mění rok za rokem. Dopravce, který odmítl vaše rebuilt vozidlo v 2024, ho může napsat v 2026 kvůli regional underwriting policy change. Dopravce, který ho napsal minulý rok, může bumpnout renewal premium o 15-25 % bez změny ve vašem driving záznamu, protože zpřísňují rebuilt book. Re-kvotujte každých 12 měsíců, ideálně 30-45 dní před renewal. Pokud najdete lepší sazbu jinde, přepněte — není carrier loyalty bonus na rebuilt-title vozidlech, které stojí za udržení.
Cost kalkulátor — typická premium delta vs clean title
Reálná čísla ze srovnatelných quotes stažených v early 2026 napříč pěti U.S. metry. Všechny quotes jsou pro 35letého muže s čistým driving záznamem, žádné claims za 5 let, full coverage s $500 deductible, $100K/$300K liability limity.
| Vozidlo | Metro | Clean-title premium (roční) | Rebuilt-title premium (roční) | Delta |
|---|---|---|---|---|
| 2019 Honda CR-V EX | Phoenix, AZ | $1 184 | $1 512 (Progressive) | +28 % |
| 2019 Honda CR-V EX | Houston, TX | $1 612 | $2 048 (Progressive) | +27 % |
| 2018 Toyota Camry SE | Atlanta, GA | $1 304 | $1 624 (Geico) | +25 % |
| 2020 Ford F-150 XLT | Tampa, FL | $1 488 | $1 915 (Nationwide) | +29 % |
| 2019 Subaru Outback | Denver, CO | $1 256 | $1 576 (Progressive) | +25 % |
Vzorec je konzistentní: zhruba 25-30 % nad clean-title baseline pro full coverage na populárním mid-priced vozidle. Liability-only deltas typicky běží 10-15 %. Premium luxury vozidla (BMW, Mercedes, Audi rebuilds) vidí strmější deltas, často 35-50 % nad clean, protože parts cost na budoucím claimu je dost vysoký pro tlak carrier's loss matematiky.
Praktické pravidlo: rozpočet první rok rebuilt insurance na 1.25-1.30x clean-title quote, který by vygenerovala vaše stejná adresa. Pokud ta 25-30 % premium úspora není materiální proti 30-40 % nákupní slevě koupě rebuilt vs clean, finanční logika rebuilt nákupu se výrazně oslabuje. Spočítejte matematiku.
Pro širší rebuilt-vs-clean finanční trade-off viz náš příspěvek salvage title resale value.
Co by se kupující měli zeptat před bindem
Pět otázek k zapsání a zeptání se každého dopravce verbatim před podpisem čehokoli.
- „Budete bindovat full coverage na rebuilt-title vozidle v [stát]? Ano nebo ne, písemně?" Odpověď je někdy odlišná od toho, co vrátil website quote tool.
- „Jaká je comprehensive payout struktura — actual cash value, stated value nebo procento book?" Stated value je nejhorší pro kupujícího; ACV je nejlepší.
- „Jaký je deductible pro collision a comprehensive na rebuilt-title politice?" Pokud je vyšší než $1 000, započítejte ho do vašich ročních nákladů vlastnictví.
- „Jakou inspekci nebo photo file vyžadujete před bindem a jaký je přesný seznam?" Dostaňte seznam písemně, abyste neudělali druhou návštěvu.
- „Jaká pre-existing damage exclusion aplikuje v prvních 90 nebo 180 dnech?" Někteří dopravci vylučují claims vázané k pre-rebuild damage během tohoto okna — materiální, pokud máte strukturální defekt vynořit se brzy.
Pokud dopravce neodpoví na žádnou z nich písemně, berte to jako signál a kvotujte jinde.
Další kroky — ověřte před přihazováním
Insurance je jedna ze čtyř velkých rebuilt-title friction nákladů (ostatní jsou financování, resale loss a inspection cost). Kupující, který najde $14 000 rebuilt CR-V vs $19 500 clean equivalent a strčí zdánlivých $5 500 v úsporách, zřídka spustí plnou matematiku: $1 500-$2 000 v dodatečných insurance premiích za pět let, $3 000-$5 000 v resale loss při exitu, $200-$400 v inspection nákladech a tření 5-10denního insurance bindu. Skutečné úspory často dopadnou blíž $1 000-$2 000 za holding období, někdy negativně.
Jestli rebuilt dává smysl pro vaši situaci, závisí na kvalitě rebuildu, vašem holding období, vašich insurance možnostech ve vašem konkrétním státě a vašem exit plánu. Ověřte title před přihazováním: Zkontrolovat title status tohoto VIN zdarma v naší auction-history databázi pro vidění původního salvage eventu, sold price, damage kódu a auction data. Pro hlubší historii (NMVTIS title-brand záznam, accident záznamy, recall status) Stáhnout plný VIN report ($7.99) — stejná data, která Carfax tahá za $39.99 (2026-Q1 zveřejněná sazba, ověřte s providerem), pocházejí z NMVTIS-approved providerů. Pro porovnání report providerů vedle sebe viz porovnat VIN report providery.
Pokud chcete procházet současné výpisy: Procházet rebuilt-title vozidla ukazuje live inventář napříč značkami a damage typy. Pro širší title-status kontext glossary: rebuilt title dává one-paragraph referenci a když se auto nikdy nemůže vrátit pokrývá parts-only a certificate-of-destruction edge případy. Příspěvek srovnejte všechny 3 title typy vedle sebe je nejlepší one-page srovnání, pokud stále rozhodujete, který title typ cílit.
Časté otázky
Můžu vůbec pojistit rebuilt title auto?
Ano. Liability krytí je univerzálně dostupné v každém U.S. státě od alespoň jednoho hlavního dopravce — Progressive, Geico, State Farm, Allstate, Liberty Mutual a další všichni píší rebuilt liability za standard nebo near-standard rates. Full coverage (collision + comprehensive) je těžší ask: zhruba 30 % hlavních dopravců to píše, typicky Progressive (nejspolehlivěji), Geico (state-dependent), Nationwide, Farmers a dlouhý chvost regionálů. State Farm, Allstate, Liberty Mutual, USAA, Travelers a American Family odmítají full coverage na rebuilt ve většině států.
O kolik víc stojí rebuilt-title insurance?
Očekávejte 10-25 % nad clean-title ekvivalent pro liability a 15-40 % nad pro full coverage. Real-world quotes z early 2026 dopadají nejčastěji v rozsahu 25-30 % pro full coverage na populárních mid-priced vozidlech (Honda CR-V, Toyota Camry, Ford F-150). Premium luxury vozidla vidí strmější deltas. Váš driving záznam, lokace a regional appetite dopravce hýbe číslem výrazně.
Vyhodí mě můj pojistitel, pokud přepnu na rebuilt title auto?
Možná. Většina pojistitelů (State Farm, Allstate, Liberty Mutual) nenapíše full coverage na rebuilt a buď downgradeují vaše krytí na liability-only, nebo non-renewuje vozidlo na té politice. Vždy odhalte title status písemně před bindem — zatajování může void politiku v claim time, což je daleko horší než nemít full coverage od začátku.
Pojišťuje Progressive rebuilt titles?
Ano — Progressive je nejvíc rebuilt-friendly hlavní dopravce v U.S. Píší jak liability, tak full coverage na rebuilt-title vozidlech v každém státě, kde operují, s typickou premium delta 15-25 % nad clean equivalent. Obvykle vyžadují 8-12 fotek rebuilt vozidla před bindem full coverage, ale third-party inspekce obecně není vyžadována. Stated-value endorsements jsou běžné.
Pojišťuje GEICO rebuilt titles?
GEICO píše rebuilt full coverage v zhruba 35 státech a odmítá v ostatních 15 — seznam se posouvá rok za rokem. Kde píší, premium delta je 10-20 % nad clean, nejnižší mezi hlavními dopravci. Inspection požadavky se liší podle státu. Liability-only je univerzálně dostupné od GEICO. Online quote tool někdy vrací sazby, které underwriter odmítne po vidění title brandu, takže website quote není zaručený bind.
Proč pojistitelé účtují víc za rebuilt titles?
Tři důvody. Za prvé, claims frequency je o trochu vyšší na rebuilt vozidlech než clean equivalentech (pre-existing damage vynořující se měsíce později, plus buyer pool, který se naklání higher-risk). Za druhé, claims severity je vyšší, protože salvage recovery value při budoucí total loss je nižší než pro clean-title auto. Za třetí, fraud risk: malý podíl rebuilt vozidel má nedeklarované poškození, mileage discrepancies nebo stolen-parts content a dopravci cení za zvýšené investigation náklady napříč celou knihou.
Potřebuju inspekci pro pojištění rebuilt title auta?
Někdy. Státní inspekce, kterou jste dokončili pro retitulaci auta jako rebuilt, je oddělená od carrier's inspekce. Progressive obvykle akceptuje fotky. Nationwide a Farmers často vyžadují third-party mechanic inspekci ($75-$200, valid 12 měsíců). GEICO je state-dependent. Dostaňte carrier's inspection seznam písemně před tím, než uděláte appointment, abyste neplatili za jednu a pak nepotřebovali jinou.
Můžu dostat gap insurance na rebuilt title auto?
Někteří lendeři a hrstka standalone gap insurance providerů píší gap krytí na rebuilt-title vozidlech. Většina hlavních dealer-arranged gap politik odmítá rebuilt collateral. Pokud financujete rebuilt nákup a loan balance překračuje rebuilt market value (velmi běžné v prvních 18 měsících), gap je materiálně důležitý — bez něj budoucí total loss vás nechává dlužit lenderovi rozdíl mezi carrier's payoutem a loan balance. Ptejte se explicitně před podpisem úvěru.